Como escolher um empréstimo bancário para não pagar em excesso

Atualmente, os bancos oferecem uma ampla gama deprodutos de crédito de acordo com a finalidade, disponibilidade de garantia, tempo para consideração da aplicação, termos de empréstimo, etc. Como escolher o produto certo e não sobrepagar as taxas de juros? Considere o empréstimo bancário e seus tipos.

O principal princípio do empréstimo: Quanto maior o risco de não reembolso da dívida, maiores os juros sobre o empréstimo. Os riscos são a perda de ganhos do mutuário, a fonte de renda, perda, roubo, danos à garantia, falta de garantia, prazo do empréstimo, idade antiga ou muito jovem do mutuário, e assim por diante. Portanto, antes de emitir um empréstimo bancário, o banco procura minimizar seus riscos, exigindo um certificado de renda, uma cópia do livro de registro de trabalho, fazendo uma promessa, atraindo um ou mais garantes, seguro de vida e saúde do mutuário (especialmente na emissão de empréstimos de longo prazo), seguros colaterais.

O empréstimo bancário mais comum é o créditopara as necessidades dos consumidores. É projetado para a compra de eletrodomésticos, materiais de construção, eletrônicos, carros, etc. É dividido em alvo e não alvo. O crédito ao consumidor alvo é emitido exclusivamente para a compra de um determinado bem ou imóvel, por exemplo, um carro, um prédio residencial, para reparos de habitação, para educação. Para empréstimos direcionados, a taxa de juros é menor do que para os não-direcionados, uma vez que os riscos do banco podem ser reduzidos mediante a emissão da propriedade comprada ou reparada como garantia.

Se você precisar de dinheiro para treinamento, preste atençãotais como empréstimos para educação com subsídios estatais (a taxa total é de 11,25%, dos quais o mutuário paga apenas 5,06% no período de estudo até 10 anos) e sem subsídio (12% ao ano por até 11 anos) . Lista de universidades participantes no programa de concessão de empréstimos para educação, aprovada pelo Ministério da Educação. As taxas de educação são muito menores do que os outros empréstimos ao consumidor. Além disso, há um período de carência para o reembolso do principal e dos juros.

Empréstimo bancário para compra de automóveis(empréstimo de carro) difere do alvo do consumidor para a compra de um carro em que, quando está registrado como promessa de um carro, é obrigatório. Para minimizar o risco de perda de garantia, os bancos precisam assegurar o carro não só para OSAGO, mas também para a CASCO. PTS e uma cópia do certificado de registro do carro comprado permanecem no banco até que a dívida seja totalmente reembolsada. A minimização dos riscos bancários desta forma permite a fixação de taxas de juros mais baixas nos empréstimos de automóveis (de 14,5% ao ano). Na minha opinião, se você comprar um carro novo de um revendedor autorizado, você deve escolher um empréstimo de carro com uma promessa subseqüente. Os principais motivos: uma menor taxa de juros sobre o empréstimo e baixas taxas CASCO para um carro novo. No primeiro ano de uso deste carro, a CASCO precisa ser comprada não só porque é uma condição obrigatória do banco, mas também para o sono e a condução silenciosos. Se o carro for comprado de segunda mão, o vendedor é um vizinho ou um conhecido, é necessário emitir um empréstimo ao consumidor para a compra de um carro sem garantia. A taxa de juros será ligeiramente superior à de um empréstimo de carro com uma hipoteca. Sob este empréstimo bancário, os requisitos para o ano de lançamento do carro são definidos: ele deve ser "não superior" a 5-8 anos (cada banco tem seus próprios termos de empréstimo, cito os mais freqüentemente encontrados). Após a compra, o banco precisará provar que você comprou o carro e não gastou dinheiro com outra coisa. Traga um certificado de registro de veículo e um certificado de registro do veículo para o banco, os funcionários do banco tomam uma cópia dos documentos, os originais retornarão para você. Se você comprar um carro que não se enquadra nos requisitos acima, não resta mais como fazer um empréstimo de consumo regular ou um empréstimo para necessidades urgentes. A taxa de juros para este produto de empréstimo começa entre 17-18% ao ano, sujeita à presença de um garante.

O mais popular e difícil de acessarA maioria dos residentes da Rússia é um empréstimo bancário garantido por imóveis (hipoteca). Isto é devido ao fato de que as taxas de juros sobre eles não diferem tanto dos empréstimos alvo do consumidor (de 12% ao ano). A hipoteca é concedida a longo prazo, exigências rigorosas são impostas à solvência e idade do mutuário. Conforme observado na Agência de Crédito Hipotecário (AHML), em média, os russos elaboram uma hipoteca por 17 anos, pagam por 10 anos. Mas mesmo com o fechamento antecipado do pagamento em excesso do empréstimo é astronômico. Condições obrigatórias para uma hipoteca: disponibilidade de trabalho permanente, garantia de imóveis adquiridos, valorização e seguro de imóveis, contribuição inicial de 10-15%.

Se você quer economizar em interesse bancário,você deve cuidar do seu histórico de crédito, pagar seus pagamentos mensais a tempo, tentar solicitar um empréstimo em um ou dois bancos, no qual sua reputação de crédito será formada. Os bancos recebem taxas preferenciais de mutuários estáveis ​​e confiáveis ​​para empréstimos e condições de crédito mais leves. Você pode iniciar o seu histórico de crédito ao abrir um cartão de crédito de um banco confiável com condições de crédito abertas, sem comissões ocultas. Com esse cartão, você pode periodicamente pagar as compras atuais e pagar dívidas durante o período preferencial, sem pagar ao mesmo tempo para juros até 50 dias. Muitos bancos "dão" o serviço gratuito de cartão do primeiro ano.

Outra dica para aqueles que querem economizar emempréstimos bancários - tente levá-los no banco, no cartão do qual você está listado o salário. O banco não exigirá um certificado de salário e um livro de trabalho para você exatamente e também oferecerá uma taxa de juros preferencial em muitos empréstimos.